Аналитические статьи

  • 01.09.2010

    Почему потребительские кредиты остаются дорогими


    Взять потребительский кредит сегодня можно под 14-23% годовых. Банкиры ожидают прихода новых заемщиков, однако не обещают значительно улучшать условия кредитования.

    По словам экспертов 100 Кредитов.ru, размер ставок по потребительским кредитам сегодня близок к уровню 2007-2008 гг. Возможно, до конца года средняя величина ставок снизится на 0,5-1%, однако значительного удешевления потребительских кредитов заемщикам ожидать не стоит.

    Два года назад заемщики могли оформить потребительский кредит под 12-14% годовых, реже – под 15-18%. Однако сегодня банкиры дифференцируют потенциальных клиентов и ссуду по ставке менее 20% годовых обычно могут получить лишь вкладчики банка либо сотрудники предприятий, являющихся зарплатными клиентами данного банка. Прочим категориям заемщиков кредитные организации, хотя и предлагают низкие формальные ставки, однако, за счет комиссий, повышают реальную стоимость кредитования.

    Во многих кредитных организациях существуют интервалы ставок и комиссий по потребительским кредитам, и банкиры рассчитывают ставку для данного клиента с учетом реального риска невозврата. Более того, лидер рынка, Сбербанк, уже сообщил о намерении перейти к индивидуальному определению величины ставки по потребительским кредитам для каждого конкретного заемщика.

    Что касается снижения ставок по ссудам, то банки не видят в нем необходимости. Число заявок на получение потребительских кредитов с начала года выросло в несколько раз, а в некоторых банках количество заемщиков ежемесячно увеличивается на 30-50%.

    Люди стали чаще обращаться в банки как вследствие улучшения экономической ситуации в государстве, так и в результате последовательной политики самих банкиров. Потребительские кредиты являются достаточно рисковым, но одновременно и очень прибыльным банковским продуктом.

    Поэтому кредитовать платежеспособных заемщиков банкиры были готовы даже в кризис, хотя ставки по кредитам тогда были значительно выше.

    С конца прошлого года банковская система начала восстанавливаться. Первыми банки снизили ставки по кредитным картам, которые являются наиболее востребованным продуктом среди заемщиков.

    Несколько позже были улучшены условия по автокредитам и ипотеке. И уже в последнюю очередь были пересмотрены ставки по потребительским кредитам, которые стали меньше на 4-5%. Кроме того, некоторые банки пересмотрели максимальный размер ссуды и уменьшили либо вовсе аннулировали комиссии за оформление кредита и пользование заемными средствами.

    Еще одним шагом навстречу клиентам стало уменьшение требований к заемщикам. По-прежнему, лучший клиент для банка – заемщик с постоянным официальным доходом и «неиспорченной» кредитной историей. Однако если год назад получить потребительский кредит строителю, художнику либо сотруднику консалтинговой фирмы было практически невозможно, то сегодня для большинства кредитных учреждений сфера занятости заемщика не является определяющим фактором при принятии решения о кредитовании.

    Охотнее всего банки кредитуют клиентов старше 30 лет с доходом не менее 10-15 тыс. рублей в месяц и среднетехническим либо высшим образованием. Заемщик должен иметь рабочий стаж не менее года и постоянно работать на постоянном месте работы от полугода. Не иметь невыплаченных кредитов в прошлом и крупных текущих обязательств перед банками. Заемщик должен работать и\или быть зарегистрированным в регионе размещения одного из подразделений банка, иметь два телефона, в том числе рабочий.