Аналитические статьи

  • 24.12.2009

    Кредитная и дебетовая карточки


    Вообще любые банковские карты, будь то карта visa или карты mastercard - это платежный инструмент, который предоставляет возможность пользующемуся ей лицу оплачивать безналичным способом товары и услуги, а также получать наличные средстве в отделениях и филиалах банков и банковских автоматах (то есть банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются, к сожалению, не в любых предприятиях торговли/сервиса и банках, а только в тех, которые входят в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Кроме точек, непосредственно принимающих карточку, в состав платежной системы входят эквайер-центры (acquire), банки-эмитенты (issuerer), расчетный (клиринговый) банк (или несколько банков) и процессинговый центр (или несколько центров). Держатель пластиковой карточки тоже входит в платежную систему.

    Держатель кредитной и дебетовой карточки ограничен одним или несколькими лимитами. Условия использования лимитов и их характер могут быть разнообразными, но в общих чертах все многообразие операций строится по двум основным сценариям.

    Для совершения операций, держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет необходимую сумму, размер которой и определяет лимит доступных средств. Обычно такое ограничение бывает даже несколько больше, то есть на счете должен сохраняться как минимум “неснимаемый” остаток. Контроль лимита происходит при проведении авторизации, которая в случае дебетовой карточки является обязательной. Чтобы возобновить или увеличить лимит, держателю карточки нужно на свой счет внести деньги.

    Держатель же кредитной карточки для совершения платежей может предварительно не вносить средства, а получить на карточку кредит в банке. Тогда банк сам устанавливается лимит кредита, в рамках которого держатель кредитной карты может расходовать средства. При этом кредит может быть однократным или возобновляемым (его еще называют револьверным). В зависимости от условий договора с держателем карточки, возобновление кредита происходит после погашения всей суммы задолженности, либо ее части. При использовании кредитной карточки авторизация проводится лишь в том случае, когда сумма платежа превышает некоторую оговоренную величину.

    Кредитная и дебетовая карточки могут также быть семейными и корпоративными. Члены семьи держателя карточки могут в рамках установленного лимита пользоваться семейной карточкой. Карточки же корпоративные могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из пользователей корпоративной карточки устанавливается индивидуальный лимит, в то время, как второй вариант не предполагает разграничение лимита и, в соответствии с этим, больше подходит небольшим компаниям.